Aiotko hankkia kotivakuutuksen? Lue nämä neuvot ensin

Kodin vakuuttamisessa ei aina ole kyse vain irtaimistosta. Esimerkiksi lemmikkieläimen tapaturmaisesta kuolemasta voi saada kotivakuutuksen kautta korvausta, mutta hoitokuluja varten kannattaa harkita lemmikkieläinvakuutuksen hankkimista. Kuvassa Roope, 10 vuotta.

Silja Tenhunen

Sanamuoto sinne tai tänne ei tunnu etukäteen merkittävältä kotivakuutuksen ehtoja lukiessa, mutta korvausten kannalta niillä saattaa olla huomattavakin ero.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE:n jaostopäällikkö Riitta Haapasaari kehottaa ensimmäiseksi miettimään, mitä omaisuutta haluaa vakuuttaa ja minkälaisen vahingon varalle.

Vakuutuksen hinta kulkee käsi kädessä korvauksen laajuuden kanssa. Jos omavastuu on suuri ja korvauspiiri suppea, vakuutusmaksu on pieni.

Laajoissa vakuutuksissa maksat suurempaa vakuutusmaksua, mutta vakuutus kattaa kaikki äkilliset ja ennalta-arvaamattomat vahingot, jollei ehdoissa erikseen ole jotain rajattu pois.

Omavastuuta suurentamalla laajankin vakuutuksen maksut pienenevät.

– Voit valita, haluatko korvaukset vain isoista, katastrofaalisista vahingoista vai jopa mikroaaltouunin hajoamisesta.

Keräilijän kannattaa vakuuttaa kokoelmansa erikseen.”

Asumismuoto ja omaisuuden laatu ja määrä vaikuttavat siihen, minkälainen kotivakuutus kannattaa ottaa.

Kerrostaloasunnossa vakuutetaan lähinnä irtaimisto. Omakotitalo edellyttää tontilla olevien rakennusten vakuuttamista irtaimiston lisäksi.

– Perusirtaimiston katsotaan kuuluvan kotivakuutukseen, mutta arvo-omaisuus, kuten arvokkaimmat taide-esineet, kokoelmat ja korut, on usein vakuutettava erikseen.

Erilaisen irtaimiston osalta on hyvä tarkistaa, mihin summaan asti ne on vakuutettu.

Haapasaari muistuttaa, että pienet pihavajat, leikkimökit ja puutarha istutettuine kasveineen kuuluvat yleensä rakennuksen vakuutukseen.

Sen sijaan luonnonvarainen, metsätontilla sijaitseva puusto on yleensä vakuutettava erikseen, samoin rannalla sijaitseva laituri.

Lemmikkieläinten tapaturmainen kuolema voi sisältyä kotivakuutukseen, mutta hoitokuluja varten on otettava erillinen lemmikkieläinvakuutus.

Älä luovu oikeusturva-
vakuutuksesta muutaman euron takia."

Oikeusturva- ja vastuuvakuutus kuuluvat kotivakuutukseen yleensä automaattisesti. Osa haluaa pudottaa ne pois pienentääkseen vakuutusmaksuja.

– Summa on maksaessa pieni, mutta vahingon sattuessa ja apua tarvittaessa vakuutuksesta saatava korvaus voi olla äärimmäisen tärkeä.

Tarjous kannattaa Haapasaaren mukaan pyytää kahdelta tai enintään kolmelta yhtiöltä. Hän arvioi, että määrä on sopiva vakuutusehtojen yksityiskohtaiseen lukemiseen. Myös esitteet kannattaa lukea huolella, niissä on kerrottu olennainen.

– Sanamuodoissa saattaa olla pieniä eroja, joilla on suuri merkitys vahingon sattuessa. Tarkista, mitä vahinkoja on rajattu ulos ja mikä omaisuus sisältyy kiinteistöön ja mikä irtaimistoon.

Eri yhtiöiden välillä on eroja myös suojeluohjeissa, jotka kertovat, miten vakuutuksenkohdetta on hoidettava, jotta vahingoilta vältytään.

Korvausmäärät vaihtelevat omaisuuden laadun ja iän mukaan. Vakuutusehdoissa oleva niin kutsuttu ikäpoistotaulukko puolestaan kertoo, kuinka tiettyjen irtaimistoryhmien, kuten kodinkoneiden ja atk-laitteiden arvonalennus lasketaan.

– Taulukon perusteet vaihtelevat eri yhtiöissä. Tutustu sisältöön ajatuksella, Haapasaari neuvoo.

Huomioi nämä vertailussa

Mieti etukäteen, mitä haluat vakuuttaa ja minkä tasoisella vakuutuksella.

Mitä suppeampi vakuutus ja korkeampi omavastuu on, sitä pienempi on vakuutusmaksu. Kattavassa vakuutuksessa on isommat maksut, mutta mahdollisia vahinkoja korvataan laajemmin.

Vakuutusten keskittämisestä on usein etua.

Hyödynnä eri järjestöjen tarjoamat alennukset vakuutuksista.

Vakuutuskoneiden vertailut ovat ohjeellisia. Tarjouspyynnöistä selviää yksityiskohtaisesti oma vakuutustarve ja -hinta.

Pyydä tarjous 2–3 yhtiöstä.

Tutustu esiteteksteihin huolella.

Tarkista, mitä sisältyy irtaimistoon ja mitä kiinteistöön.

Ota tarvittaessa erilliset vakuutukset arvoesineille, kuten koruille, taide-esineille ja kokoelmille.

Puutarha istutuksineen kuuluu yleensä rakennuksen vakuutukseen, samoin leikkimökit ja pihavajat.

Isommat erillisrakennukset, metsäiset puutarhatontit ja laiturit voi joutua vakuuttamaan erikseen.

Tutustu irtaimiston korvausmäärien ehtoihin. Elektroniikkaa korvataan usein eri perustein kuin vaatteet.

Irtaimiston ikä vaikuttaa korvaussummaan. Eri vakuutusehtojen ikäpoistotaulukoissa on eroja. Tutustu eroihin huolella.

Älä poista oikeusturva- ja vastuuvakuutusta kotivakuutuksesta.

Kotivakuutus kattaa usein lemmikin tapaturmaisen kuoleman. Erillinen lemmikkivakuutus sen sijaan korvaa sairaskulu- ja hoitomaksut.

Lue vakuutuskohteen suojeluohjeet huolella ja noudata niitä.

Ikävähennyksistä ja nuorten kotivakuutuksista löydät lisää vertailuja fine.fi -sivuilta.

Vinkit antoi Riitta Haapasaari, FINE

Hyödyllisiä linkkejä:

fine.fi

vakuutusneuvonta.fi

vakuutuskone.com

vertaa.fi/kotivakuutukset

Written by:

Heli Koivuniemi

Ota yhteyttä