Aiotko hankkia kotivakuutuksen? Lue nämä neuvot ensin

Kodin vakuuttamisessa ei aina ole kyse vain irtaimistosta. Esimerkiksi lemmikkieläimen tapaturmaisesta kuolemasta voi saada kotivakuutuksen kautta korvausta, mutta hoitokuluja varten kannattaa harkita lemmikkieläinvakuutuksen hankkimista. Kuvassa Roope, 10 vuotta.

Silja Tenhunen

Sanamuoto sinne tai tänne ei tunnu etukäteen merkittävältä kotivakuutuksen ehtoja lukiessa, mutta korvausten kannalta niillä saattaa olla huomattavakin ero.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE:n jaostopäällikkö Riitta Haapasaari kehottaa ensimmäiseksi miettimään, mitä omaisuutta haluaa vakuuttaa ja minkälaisen vahingon varalle.

Vakuutuksen hinta kulkee käsi kädessä korvauksen laajuuden kanssa. Jos omavastuu on suuri ja korvauspiiri suppea, vakuutusmaksu on pieni.

Laajoissa vakuutuksissa maksat suurempaa vakuutusmaksua, mutta vakuutus kattaa kaikki äkilliset ja ennalta-arvaamattomat vahingot, jollei ehdoissa erikseen ole jotain rajattu pois.

Omavastuuta suurentamalla laajankin vakuutuksen maksut pienenevät.

– Voit valita, haluatko korvaukset vain isoista, katastrofaalisista vahingoista vai jopa mikroaaltouunin hajoamisesta.

Keräilijän kannattaa vakuuttaa kokoelmansa erikseen.”

Asumismuoto ja omaisuuden laatu ja määrä vaikuttavat siihen, minkälainen kotivakuutus kannattaa ottaa.

Kerrostaloasunnossa vakuutetaan lähinnä irtaimisto. Omakotitalo edellyttää tontilla olevien rakennusten vakuuttamista irtaimiston lisäksi.

– Perusirtaimiston katsotaan kuuluvan kotivakuutukseen, mutta arvo-omaisuus, kuten arvokkaimmat taide-esineet, kokoelmat ja korut, on usein vakuutettava erikseen.

Erilaisen irtaimiston osalta on hyvä tarkistaa, mihin summaan asti ne on vakuutettu.

Haapasaari muistuttaa, että pienet pihavajat, leikkimökit ja puutarha istutettuine kasveineen kuuluvat yleensä rakennuksen vakuutukseen.

Sen sijaan luonnonvarainen, metsätontilla sijaitseva puusto on yleensä vakuutettava erikseen, samoin rannalla sijaitseva laituri.

Lemmikkieläinten tapaturmainen kuolema voi sisältyä kotivakuutukseen, mutta hoitokuluja varten on otettava erillinen lemmikkieläinvakuutus.

Älä luovu oikeusturva-
vakuutuksesta muutaman euron takia."

Oikeusturva- ja vastuuvakuutus kuuluvat kotivakuutukseen yleensä automaattisesti. Osa haluaa pudottaa ne pois pienentääkseen vakuutusmaksuja.

– Summa on maksaessa pieni, mutta vahingon sattuessa ja apua tarvittaessa vakuutuksesta saatava korvaus voi olla äärimmäisen tärkeä.

Tarjous kannattaa Haapasaaren mukaan pyytää kahdelta tai enintään kolmelta yhtiöltä. Hän arvioi, että määrä on sopiva vakuutusehtojen yksityiskohtaiseen lukemiseen. Myös esitteet kannattaa lukea huolella, niissä on kerrottu olennainen.

– Sanamuodoissa saattaa olla pieniä eroja, joilla on suuri merkitys vahingon sattuessa. Tarkista, mitä vahinkoja on rajattu ulos ja mikä omaisuus sisältyy kiinteistöön ja mikä irtaimistoon.

Eri yhtiöiden välillä on eroja myös suojeluohjeissa, jotka kertovat, miten vakuutuksenkohdetta on hoidettava, jotta vahingoilta vältytään.

Korvausmäärät vaihtelevat omaisuuden laadun ja iän mukaan. Vakuutusehdoissa oleva niin kutsuttu ikäpoistotaulukko puolestaan kertoo, kuinka tiettyjen irtaimistoryhmien, kuten kodinkoneiden ja atk-laitteiden arvonalennus lasketaan.

– Taulukon perusteet vaihtelevat eri yhtiöissä. Tutustu sisältöön ajatuksella, Haapasaari neuvoo.

Huomioi nämä vertailussa

Mieti etukäteen, mitä haluat vakuuttaa ja minkä tasoisella vakuutuksella.

Mitä suppeampi vakuutus ja korkeampi omavastuu on, sitä pienempi on vakuutusmaksu. Kattavassa vakuutuksessa on isommat maksut, mutta mahdollisia vahinkoja korvataan laajemmin.

Vakuutusten keskittämisestä on usein etua.

Hyödynnä eri järjestöjen tarjoamat alennukset vakuutuksista.

Vakuutuskoneiden vertailut ovat ohjeellisia. Tarjouspyynnöistä selviää yksityiskohtaisesti oma vakuutustarve ja -hinta.

Pyydä tarjous 2–3 yhtiöstä.

Tutustu esiteteksteihin huolella.

Tarkista, mitä sisältyy irtaimistoon ja mitä kiinteistöön.

Ota tarvittaessa erilliset vakuutukset arvoesineille, kuten koruille, taide-esineille ja kokoelmille.

Puutarha istutuksineen kuuluu yleensä rakennuksen vakuutukseen, samoin leikkimökit ja pihavajat.

Isommat erillisrakennukset, metsäiset puutarhatontit ja laiturit voi joutua vakuuttamaan erikseen.

Tutustu irtaimiston korvausmäärien ehtoihin. Elektroniikkaa korvataan usein eri perustein kuin vaatteet.

Irtaimiston ikä vaikuttaa korvaussummaan. Eri vakuutusehtojen ikäpoistotaulukoissa on eroja. Tutustu eroihin huolella.

Älä poista oikeusturva- ja vastuuvakuutusta kotivakuutuksesta.

Kotivakuutus kattaa usein lemmikin tapaturmaisen kuoleman. Erillinen lemmikkivakuutus sen sijaan korvaa sairaskulu- ja hoitomaksut.

Lue vakuutuskohteen suojeluohjeet huolella ja noudata niitä.

Ikävähennyksistä ja nuorten kotivakuutuksista löydät lisää vertailuja fine.fi -sivuilta.

Vinkit antoi Riitta Haapasaari, FINE

Hyödyllisiä linkkejä:

fine.fi

vakuutusneuvonta.fi

vakuutuskone.com

vertaa.fi/kotivakuutukset

Kommentit

Samoin tuntuu minusta vakuutus, mutta olen silti ottanut, koska sen saa vähennettyä verotuksessa ja jos joskus tapahtuu menetys, niin en kykenisi pienillä tuloilla hankkimaan juuri mitään kerralla ja kestäisi kauan teettää täysi remontti palon jäljeltä esim., kun ei uskalla lainaakaan ottaa.
Oikeusturva ja arvoesine-vakuutus, mitkä sisältyvät kotivakuutukseen, tuntuvat turhilta, koska en halua käräjöidä kenenkään kanssa, eikä arvoesineitä juuri ole.

S.H

Oikeusturvasta sanoi samoin muuan leskirouva, joka uuden asunnon ostaessaan sai sutta ja sekundaa asuttavakseen. Kyse oli arvokkaasta peruskorjatusta kerrostalosta kaupungin keskustassa. Urakoitsija ei suostunut korvaamaan mitään. Leskirouvan onneksi kanteen nostajiksi tuli oikeusturvan omaavia ja häntä rikkaampia ihmisiä, joten rouva sai oikeutta ikään kuin toisten siivellä. Maksoi hän oikeudenkäyntikuluja silti itsekin, muttei niin hurjasti kuin yksin oikeutta käymällä. Ja urakoitsija velvoitettiin korjaamaan talon lähes uudelleen.

Ei silti ole kyse aina siitä, joutuisiko itse nostamaan kanteen. Voipi tulla tilanteita, että joku toinen nostaa kanteen - vaikka jos myy asunto-osakkeen tai omakotitalon, jossa on piilevä vesivaurio.

asiaihminen

Kyllä ainaskin itselläni on hyötyä ollut.

2 Polkupyörää pöllitty.Vakuutus korvasi täyden hinnan molemmista,omavastuulla vähennettynä.Molemmat pyörät olivat alle 3 vuotta käytössä olleet.

Joku narkkariporukka murtautui kellariin ja pisti pyörät pakun kyytiin.
Hävisi muiltakin asukkailta muutamat pyörät.

Vakuutukseen sidottu Vapaa-ajan vakuutus korvasi yksityislääkärin palkkiot,kun meni nivelsiteet nilkasta paskaks.Lisäksi sain päivärahat sairasloma-ajalta joka kesti 2kk.

T.Apiola.

Vapaa-ajan vakuutus korvasi kadulla sattuneen kaatumisen jossa oikea olkapää ja vasen polvi vioittuivat leikkausta vaativaan kuntoon. Kustannukset yhteensä yli 8 tuhatta euroa jotka vakuutus korvasi ilman mitään hämminkiä, kiitokset Pohjolalle.

Itsekin esimies

Lemmikkieläinvakuutukset ei tunnu korvaavan juuri mitään. Pelkät isot sairastumiset, normaaleista lääkärikäynneistä tai esim. kastraatiokäynnistä ei saa mitään. Ei tunnu olevan oikein mitään järkeä ottaa lemmikkieläinvakuutusta. Itse suunnittelin sellaisen ottavani kun tuli hommattua rotukoira, mutta vielä en ole löytänyt sellaista, josta ihan oikeasti olisi jotain hyötyä. Toki korvauksia tulee esim. onnettomuuden hoitokustannuksista tai kuolemasta, mutta ei normaaleista lääkärikäynneistä. Se olisi mielestäni myös järkevää. Ja niiden vakuutusten hinnat! Aika kovia, kun ottaa huomioon miten vähän oikeasti korvaavatkaan. Onko joku löytänyt kunnollista vakuutusta josta olisi arkielossakin hyötyä?

Lemmikkieläinvakuutukset eivät korvaa

Vakuutusten idea on korvata yllättäviä ja kalliita menoja. Eläimen kastraatio, rokotukset ym. normaalit lääkärissäkäynnit eivät ole yllättäviä. Ne ovat yhtä normaaleja ennustettavia menoeriä kuin vaikka auton vuosihuolto.

Minimivakuutuksilla pärjäävä

Jos olet muuttamassa uuteen asuntoon, kannattaa olla tarkkana Kotivakuutuksen kanssa.
Itselle kävi niin, että ilmoitin Vakuutusyhtiöön muutosta ja annoin heille uuden asunnon osoitteen.
Mutta kappas sieltä tulikin kaksi laskua koko vuodelle , vanhan osoitteen lasku ja uuden asunnon lasku. Kysyin asiaan selvitystä, niin he ilmoitti, että en ollut irtisanonut vanhan osoitteen vakuutusta.
No pienen painin jälkeen he hyvitti vanhan asunnon laskun, mutta aika murina sieltä kuului.

observaattori

Vakuutus on aivan turha, kunhan on tarvittava raha omalla tilillä nostettavissa milloin haluaa. Ei tarvitse mitään vakuutujsta. Muussa tapauksessa kannattaa ostaa avoin shekki omalta yhtiöltään. Sovitaan vain missä tapauksessa sen voi lunastaa. (vakuutus-sopimus). Ajatustahan voi miettiä, omien rahojen palautuksena jos sovittu vahinko tapahtuu. Kunkin täytyy miettiä jos OKT tuhoutuu korjaukelvottomaksi ja vakuutusmaksu 350 euroa vuodessa. Missä kohdassa vakuutusta ei kannata enää maksaa kun tilillä on vahinkoon tarvittava summa. Taikka omistaa 3000 euron auton josta vakuutus maksaa 220 euroa. Kuinka kauan täytyy käydä töissä että 3000 euroa on tinattu puhtaana ja kannataako 220 euron sijoitaa sitä vastaan.

kape

Lemmikkieläinvakuutus vrt. ihmisten oma sairausvakuutus. Erot isot, ihmisillä korvaa kaikki lääkärikäynnit yksityisellä lääkärillä (tai ainakin osan kuluista aina). Miksi näin? Ootteko ajatelleet?

Sairausvakuutus korvaa ihmisellä miksei esim. koiralla?

Ihmisiä ja eläimiä ei pidä rinnastaa.

Koiran ja auton voi hyvin rinnastaa. Suhteellisen uudelle autolle voi saada käyttöturvan, jolloin voi olla varma, ettei auton huollosta aiheudu yllättäviä kuluja. Nuorelle koiralle (ja monille muillekin harrastevälineille) voisi tietenkin olla vastaava tuote. Mutta kuten autojenkin kohdalla keskimäärin edullisemmaksi tulee maksaa kaikki huollot itse, koska vakuutustoiminta on vakuutushytiölle tuottavaa liiketoimintaa.

Mielenrauhasta kannttaa joskus maksaa

Miään omistamatta en tarvitsisi kotivakuutusta! Tapaturmavakuutuksella on ollut käyttöä! Järvenpää järjestää t-turmia kun ei hiekoita jäisiä teitä!!!

Kyyhkynen

Tapaturmavakuutuksesta luulisi tulevan kielteinen päätös, jos ei ole liukuesteillä varustettuja kenkiä, kun ovat niin kitsaita joissakin asioissa korvaamaan.

S.H

riippuu täysin siitä että "rakentaa" vakuutuspaketista omien tarpeiden mukaisen - tyhjästä ei kannata maksaa... itse käyn joka toinen vuosi hintakilpailun yhtiöiden kesken ja päivitän tarpeeni - aina olen korvaukset saanut ja olen selvästi plussalla...

tyhmä maksaa tyhjästä

Observaattori - kuka tyhmä jättää istisanomatta kiinteistövakuutuksen jos muuttaa muualle ? vakuutushan on kiinteistökohtainen kuten autovakuutuskin - vai jätätkö irtisanomatta autovakuutuksenkin auton vaihdon yheteydessä :)

äly hoi

On kyllä kaiken kattava kotivakuutus Turvasta. Päätin että siitä ei tingitä.
Vahingon sattuessa vakuutusyhtiö päätti ettei maksa korvausta ja thats`it.
Mikä kotivakuutuksen tehtävä mahtaa olla? Kerätä rahaa?
Vakuutusyhtiö vaihtui nopeaan ja korvauksista tapellaan

Kepi

Turvassa oli kerran muutama liikennevakuutus ja kasko.. (liiton kautta kun sai mukamas edullisemmin) .. ensimmäinen SELVÄ korvaustapaus meni ns. wituralleen.. vaihtui yhtiö samantien,,,

""OP-Pohjola tarjoaa pankkiliikenteestä bonuksia, joilla käytännössä tienaat vakuutusten hinnan. Kuulostaa mielenkiintoiselta. Pankin kytky mietityttää, joten mietin vielä. ""

Täytyy olla hemmetin moiset pankkiliikenteet jotta saat edes yhden vakuutuksen hinnan tienattua..
Noin Miljoonan euron vuosiliikenteellä saattaa saada niukasti yhden liikennevakuutuksen verran bonuksia...

Anzzix

Turvassa oli kerran muutama liikennevakuutus ja kasko.. (liiton kautta kun sai mukamas edullisemmin) .. ensimmäinen SELVÄ korvaustapaus meni ns. wituralleen.. vaihtui yhtiö samantien,,,

""OP-Pohjola tarjoaa pankkiliikenteestä bonuksia, joilla käytännössä tienaat vakuutusten hinnan. Kuulostaa mielenkiintoiselta. Pankin kytky mietityttää, joten mietin vielä. ""

Täytyy olla hemmetin moiset pankkiliikenteet jotta saat edes yhden vakuutuksen hinnan tienattua..
Noin Miljoonan euron vuosiliikenteellä saattaa saada niukasti yhden liikennevakuutuksen verran bonuksia...

Anzzix

Tässä omakohtainen kokemus erään vakuutusyhtiön uskottavuudesta ja kotivakuutuksen kattavuudesta... ja yhden asiakasuhteen päättymisestä.

Lapseltani varastettiin matkapuhelin. No ei kai muuta kuin tekemään riskoilmoitus ja jättämään korvaushakemisto yhtiöön. Kaikki sujui tähän asti hyvin. Yhtiössä luvattiin, että asia käsitellään hetkessä, jopa saman phelun aikana. Kuinka sitten kävikään, kun totuuden hetki koitti, korvausvaatimus hylättiin; koska varkauteen ei liittynyt dramaattista rosvo-poliisi-leikkiä vaan huomaamaton laukkuvarkaus-tyyppinen varkaus. Yhtiön mielestä puhelin olisi voinut myös tippua ja heille olisi pitänyt pystyä todistamaan että näin ei ole asian laita.

Törkeää kotiinpäin vetoa ja vastuun pakoilua. Yli kymmenen vuotta olen maksanut yhtiölle laskut ajallaan ja kun syntyi tilanne, jossa saamisia olisi ollut minulla yhtiöltä päin, asiakassuhde muuttui. Raha kyllä kelpasi.

Tämä kokemuksen perusteella voin suositella kaikille, että älä hanki Lähitapiolan kotivakuutusta, jos haluat oikeasti vakuutusturvaa omaisuudellesi.

EtäTapiola

Pitänee mainostaa Tapiola vakuutusyhtiötä, yhden kerran kun kaipaat vähän korvausta
niin eipä tipu, puhelin ei saa kastua. Ehkä näin on muissakin vakuutusyhtiöissä en tiedä eikä kiinnosta.

aq1212

Erinomaisen hyvä keskustelunaihe ja hyvä tarkastuslista kotivakuutusta hankkivalle. Käytännössä haaste on kuitenkin siinä, että erimielisyydet vakuutusyhtiön kanssa eivät aiheudu vakuutusehdoista vaan niiden tulkinnasta. Vakuutusyhtiöt tulkitsevat hyvin vapaasti omia laatimiaan ehtoja, ja tietenkin omaksi eduksi.

Esimerkkinä Lähitapiola. Lapseltani varastettiin älypuhelin, josta teimme asianmukaisen rikosilmoituksen. Koska varkaus ei tapahtunut vanhan ajan ottakaa-rosvo-kiinni-meiningillä, Lähitapiola kieltäytyi korvauksesta. Heidän mukaansa puhelin on voinut kadota myös muuten kuin varastamalla ja tämän kumoamiseksi he vaativat todisteita. Miten todistat kyseisessä tilanteessa että kyseessä on varkaus. Sillä, että puhelimen liikkeitä voitiin seurata vielä varkauden jälkeen, ei ollut mitään merkitystä. Kyseessähän oli älypuhelin, joka nähtävästi on niin älykäs, että osaa liikkua paikasta toiseen ihan itsekseen; vaihtaa tarvittaessa bussia tai metroa.

Tämän on esimerkki Lähitapiolan kelvottomasta toiminnasta, mutta saattaa olla valitettavasti yleistettävissä myös muihin yhtiöihin. Valitettavasti.

Yli kymmenen vuoden ajan Lähitapiolalle oli kelvanneet vakuutusmaksut, mutta kun korvauksen aika tuli, mitään ei korvattukaan. Huijausta koko toiminta, eikä siihen voi varautua vakuutusehtoja lukemalla, kun yhtiö tulkitsee ehtojaan haluamallaan tavalla.

Sitä toisoisi, että Suomesta löytyisi vielä luotettavia ja ihmisläheisiä vakuutusyhtiöitä. Lähitapiola ei sitä enää ole; kasvulla on ollut hintansa.

Huono, huonompi, Lähitapiola