Valtiovarainministeriön työryhmä julkaisi toissa viikolla esityksen, jonka tarkoituksena on hillitä suomalaisten velkaantumista.
Muutokset koskisivat etenkin asuntolainaa hakevia, joka on suurin velallisten ryhmä Suomessa. Työryhmän mukaan yli 60 prosenttia kotitalouksien velasta on asuntovelkaa.
Kenties suurin uudistus olisi tuloihin sidottu lainakatto. Se on huolettanut etenkin ensiasunnon ostamista suunnittelevia, sillä muutosehdotuksen mukaan velkojen määrä voisi olla korkeintaan 4,5-kertainen vuosituloihin nähden.
Danske Bankin vähittäispankin johtajan Riikka Laine-Tolosen mielestä muutosehdotuksessa piilee riski asunnonostajien eriarvoistumisessa.
– Siitä voi tulla asunnonostoa hankaloittava asia etenkin työuransa alussa oleville, Laine-Tolonen pohtii.
Tulosidonnainen velkakatto on jo käytössä monissa Pohjoismaissa ja myös Suomessa ainakin Danske Bank ottaa tulot huomioon lainapäätöksen kokonaisarviossa.
Lainaa ensiasuntoa varten hakevien nuorten vanhemmat voivat tällä hetkellä antaa vakuuksia lainan saamiseen, mutta asia voi Laine-Tolosen mukaan monimutkaistua, mikäli työryhmän muutokset astuvat voimaan.
– Tulevaisuudessa se vakuus ei välttämättä enää riitä, vaan pitäisi osallistua siihen lainaan tai antaa rahaa, jotta laina saataisiin riittävän kokoiseksi, Laine-Tolonen sanoo.
Muutoksella voisi myös olla positiivisia vaikutuksia.
– Toisinpäin ajatellen ehdotus toivottavasti kannustaisi siihen, että säästettäisiin sitä asuntoa varten. Esimerkiksi nyt ASP-säästäminen on hyvä vaihtoehto kaikille, jotka suunnittelevat asunnon ostamista.
Täysin kiveen hakattua ei ole sekään, että jokaisen lainanhakijan pitäisi vuosituloillaan yltää tarvittavaan summaan. Muutosehdotukseen on jätetty pelivaraa myös pankeille. Ehdotuksessa mainitaan, että lainoja voidaan kvartaaleittain myöntää myös asiakkaille, jonka laina olisi isompi kuin 4,5-keraiset vuositulot. Poikkeamavara on 15 prosenttia.
Laine-Tolonen kertoo, että Danske Bankilla on suunnitelmassa käyttää poikkeamavaraa suurimmaksi osaksi juuri ensiostajien lainoihin.
Onko joustovara riittävä?
– Sitä on vielä vähän vaikea arvioida. Olisi tärkeää, että jossain välissä arvioitaisiin, mahdollistaako se edelleen suomalaisten asunnonostamisen ja esimerkiksi muuttamisen. Tällä hetkellä näyttäisi kuitenkin siltä, että se riittää.